月投2000堅持25年養(yǎng)老金超百萬

　定投時間最長的養(yǎng)老定投將復利魔法發(fā)揮最大效用。早10年定投，收益多一倍

　　能將基金定投的復利魔法發(fā)揮最大效用的無疑是定投年數(shù)最長的養(yǎng)老定投。

　　根據(jù)目前的養(yǎng)老金制度，基本養(yǎng)老賬戶獲得的養(yǎng)老金都是由社會平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到，因此無論退休前收入高低，獲取的這部分養(yǎng)老金都是一樣的，養(yǎng)老金的差異主要體現(xiàn)在個人賬戶的積累上。對于收入較低的人來說，退休前后收入差距較小，反而對高收入人群來說，收入降幅較大，會形成一個明顯的資金“空缺”。要想填補缺口，保持原有消費水平，只有靠個人退休賬戶發(fā)揮作用了。

　　那么通過基金定投來進行長達幾十年的養(yǎng)老金規(guī)劃，到底能積攢多少財富呢？我們同樣將通過案例告訴你答案。

　　因為養(yǎng)老屬于長期投資，我們以美國股市近100年平均收益率9%為假定標準，計算基金定投收益。

　　早10年定投，收益多一倍

　　有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生，“早”先生從25歲開始每年向個人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢，任由復利效應施展魔術(shù)。而“遲”先生則從35歲開始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時間但他堅持存錢直到60歲。這樣一來，“早”先生一共投入的本金為2萬元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬元。

　　我們假設(shè)恒定9％的年收益率，當“早”先生60歲退休時，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元，再減去交納總金額后我們發(fā)現(xiàn)，兩人的凈收益相去甚遠，“早”先生獲得了291306元，而“遲”先生只獲得了151446元，相差近一倍。

　　由此，我們了解到，退休儲備投入多不如投入早。

　　“反正我還年輕，等過幾年收入更多的時候再開始養(yǎng)老儲備吧。”“現(xiàn)在我工作那么忙，沒時間理財，退休規(guī)劃的事情過些年再想也不遲。”“反正我的退休收入不會低，單位還交納了補充養(yǎng)老金，我就不需要為退休太操心了吧。”……這樣的想法是否曾經(jīng)劃過你的腦海呢？

　　現(xiàn)在開始改變吧。

　　“早些儲備，可以降低投入成本，各期壓力也能減輕。”“即使將來我中斷投入，也可以繼續(xù)靠復利錢生錢。”“靠社會保險或其他商業(yè)養(yǎng)老險只能保障基本的退休生活，要過有品質(zhì)的生活還要靠自己財富積累?！薄蛟S這樣想一下，你就會即刻動手了吧。

　　估算未來花銷 倒推年度投入

　　可能有人會問，怎么才能知道未來退休生活需要花多少錢，我們又該提早準備多少呢？

　　一般來說，在估計花銷的時候，我們可以適當放寬一些，這樣在準備時也能更充分些，防止超越預期的突發(fā)事件給經(jīng)濟帶來壓力。例如，按照目前的醫(yī)療水平，一場大病醫(yī)療的花費可能在15萬元左右。按通脹4％來估計，20年后這筆費用可能會達到33萬元，30年后將會達到50萬元。你不妨根據(jù)現(xiàn)在的年齡來預估這筆費用，再利用貼現(xiàn)的方式算算每年需要為此儲備多少資金,來進行定投基金。

　　中年夫妻：每月2000元，25年后養(yǎng)老金超200萬

　　小張和小王是夫妻，兩人年齡在32歲上下，夫婦倆都有較穩(wěn)定的工作。丈夫王某在一家私營企業(yè)做銷售，妻子張某是一名小學教師，夫妻二人均參加了社會保險，家有一女，今年3歲。兩人的年收入約為12萬元，銀行存款有9萬元，自有住房一套。

　　現(xiàn)兩人準備每月固定省下一筆錢，及早為養(yǎng)老做打算。

　　理財規(guī)劃：對于像王某和張某這樣的家庭，購買一份基金定投或許是一種應對將來財務支出的良策。一份定投用于解決未來的養(yǎng)老問題，這部分應當占到一定比重例如年收入的20%，每月投入2000元。

　　這份定投期限可以很長，以25年為宜。這份基金定投是保障一個家庭優(yōu)裕生活的“入門費”，應當列入家庭的日常儲備項目。

　　通過定投計算器可見，雖然每月僅投入2000元，但到退休時226萬元的退休金個人賬戶應付未來幾十年的養(yǎng)老生活已經(jīng)綽綽有余。

　　定贖養(yǎng)老 將資金效用最大化

　　當小張和小王變成老張和老王時已經(jīng)通過基金定投籌得226萬元的養(yǎng)老金，這時他們可以利用基金定贖來使這筆財富繼續(xù)升值。

　　基金定贖與基金定投是兩個相反方向的投資規(guī)劃。一方面，定投往往是個人為了完成財富積累、實現(xiàn)人生長期的財務目標，比如說個人養(yǎng)老金的準備；而定贖則是在完成財務目標之后，去實現(xiàn)這一目標的較好工具。

　　另一方面，基金定投的優(yōu)勢，主要在于“聚沙成金”的財富效應，以及幫助規(guī)避投資選時的煩惱、平滑投資成本；而在贖回時，投資者同樣面臨著擇時的難題。定期定額贖回就相當于倒著的定投，即在每月的固定時間、按照自己的資金需求將固定份數(shù)的基金贖回，同樣可以幫助投資者規(guī)避擇時的風險。

　　來看這樣一個案例：上海一位小私營業(yè)主程先生已經(jīng)年屆60，開始為退休生活做打算。因為退休后不能像普通工薪階層一樣享受退休金，所以他動起了買保險的念頭，結(jié)果卻因為年齡太大，四處投保但都碰壁。

　　此時，他發(fā)現(xiàn)2006年年中時，他拿出50萬元積蓄購買的某股票型基金，幾年下來收益頗豐，市值已經(jīng)突破100萬，于是他尋思著把這筆錢拿出來作為養(yǎng)老金。當程先生前往銀行了解相關(guān)事宜時，卻聽說基金定贖這個新的理財工具。于是在理財師的建議下，他決定不一次性贖回基金，而是用基金定贖安排自己那部分養(yǎng)老金。程先生和銀行約定，從他退休后開始，每月定贖市值2000元左右的基金用于補充養(yǎng)老金。程先生發(fā)覺，基金定贖簡直比房屋倒按揭更實用。

　　當然退休后原則上并不建議你持有股票型基金，最好全部轉(zhuǎn)為債券型基金。取做生活費的方式，也最好是像支取年金一樣定期定額贖回，或轉(zhuǎn)換到貨幣市場基金中。