不惑之年的中年人怎樣理財(cái)？他們一般珍惜眼前所擁有的事業(yè)，需要承擔(dān)起家庭育兒養(yǎng)老之重任，理財(cái)多以穩(wěn)健為主，決不貿(mào)然投資，他們遵循的原則就是四個(gè)字——穩(wěn)扎穩(wěn)打。
據(jù)上海金融報(bào)3月11日?qǐng)?bào)道，從年齡段看，上世紀(jì)60年代出生的人，目前多在37—46歲之間。這個(gè)群體經(jīng)歷了半輩子的努力，如今大都上有老、下有小。肩負(fù)責(zé)任除了自身的事業(yè)與家庭外，還須面對(duì)兒女教育、老人贍養(yǎng)等一系列問(wèn)題，可謂擔(dān)子不輕。
因此，對(duì)他們而言，理財(cái)多以穩(wěn)健為主，決不貿(mào)然投資。畢竟人生尚有幾十年，倘能合理規(guī)劃、理性投資，最終小有收獲，那么當(dāng)屬“成績(jī)可以”，如果用一個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)形容上世紀(jì)60年代出生的人，那就是———踏實(shí)。
不是嗎？與年輕一代相比，他們是一個(gè)復(fù)雜的群體。他們成長(zhǎng)于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)之下，經(jīng)歷過(guò)不少事，也吃過(guò)不少苦?；蛟S，這么一路奮斗而來(lái)“造就”的豐富閱歷，無(wú)意間亦使他們少了些自我，多了一些兢兢業(yè)業(yè)，甚至過(guò)于“謹(jǐn)慎”。但畢竟身處人生發(fā)展的黃金期，他們中的不少人事業(yè)有成，生活較為穩(wěn)定。
由此，基于珍惜眼前所擁有的事業(yè)，及需承擔(dān)起家庭育兒養(yǎng)老之重任，上世紀(jì)60年代出生的人的理財(cái)之道，多給人以保守感覺(jué)。事實(shí)上，他們遵循的原則就是四個(gè)字——穩(wěn)扎穩(wěn)打。
儲(chǔ)蓄最保險(xiǎn)
人物：楊阿姨
年齡：45歲
理財(cái)觀：錢(qián)放在銀行最安全
楊阿姨現(xiàn)年45歲，因所在單位效益不好，加上身體狀況欠佳，她兩年前便待崗在家。盡管自己的工作沒(méi)著落，但楊阿姨的丈夫早些年已辭去廠里公職，同友人一起下海經(jīng)商，幾年下來(lái)倒也收入頗豐。因此，一家人生活還屬無(wú)憂。
不過(guò)，雖然家里有些“財(cái)力”，可一說(shuō)到理財(cái)，楊阿姨卻明顯沒(méi)有做到“與時(shí)俱進(jìn)”。在她看來(lái)，錢(qián)放哪兒都不合適，只有存在“為人民服務(wù)”的銀行，才是最最保險(xiǎn)。
“雖說(shuō)這幾年老公的生意還不錯(cuò)，但他掙點(diǎn)錢(qián)也不容易，辛辛苦苦常往珠海那邊飛，一去就是個(gè)把月。家里的生計(jì)、孩子的學(xué)費(fèi)，基本都靠他辛苦賺來(lái)。都說(shuō)投資有風(fēng)險(xiǎn)，所以我一直認(rèn)為，把錢(qián)存在銀行里收利息最安全。”瞧，在楊阿姨眼里，有了錢(qián)就存銀行，堪稱(chēng)惟一的理財(cái)法寶。
“我知道現(xiàn)在外面都在談理財(cái)，可以前這么多年，我們過(guò)的都是窮日子。也就近幾年，經(jīng)濟(jì)狀況開(kāi)始好轉(zhuǎn)，好不容易有點(diǎn)積蓄，拿出來(lái)做投資，萬(wàn)一虧了可咋辦。所以，我自己不炒股，老公也聽(tīng)我的沒(méi)有‘沖’進(jìn)去。想想看，當(dāng)年股市從2,200點(diǎn)一路跌到不足1,000點(diǎn)，要是套在里面，最終不得不‘割肉’就慘了?！?br/> 且不論在拿主意投資理財(cái)方面，楊阿姨的老公是否有點(diǎn)“氣管炎”，總之楊阿姨就是這么直白：“二十年前，根本就沒(méi)有證券公司和基金公司，金融機(jī)構(gòu)除了銀行就沒(méi)有其他的了。大家有點(diǎn)錢(qián)，除去日常開(kāi)銷(xiāo)都拿去儲(chǔ)蓄，延續(xù)到現(xiàn)在也沒(méi)啥不好嘛。
只可惜現(xiàn)在的存款利息太低，跟以前沒(méi)得比，還要繳納利息稅。如果存?zhèn)€活期，還真拿不到多少利息?！笨磥?lái)在存錢(qián)上，楊阿姨還是有那么點(diǎn)“小小遺憾”。
點(diǎn)評(píng)：雖說(shuō)上世紀(jì)60年代出生的人都較為保守，但拿楊阿姨的理財(cái)觀來(lái)說(shuō)，顯然有點(diǎn)保守過(guò)了頭。其投資理念以“本金安全，適當(dāng)收益”為宗旨固然不錯(cuò)，但只把雞蛋(資金)放在一個(gè)籃子(銀行儲(chǔ)蓄)里的做法，未免會(huì)引旁觀者“好笑”。
其實(shí)，像楊阿姨夫婦這般準(zhǔn)退休族，要實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下獲得穩(wěn)定收益，基本方法之一當(dāng)然是分散投資。除了存款儲(chǔ)蓄，楊阿姨大可購(gòu)買(mǎi)一些各大銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以另獲收益。
此外，國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等亦不失為良好選擇。更重要的是，既然楊阿姨身體狀況欠佳，那么買(mǎi)一份保險(xiǎn)就顯得相對(duì)重要，不妨可以考慮選擇一些“實(shí)惠”的險(xiǎn)種投保。更何況當(dāng)今保險(xiǎn)所具備的功能，除了保障外，亦可做儲(chǔ)蓄、投資、避稅之用，何樂(lè)而不為？
踏準(zhǔn)時(shí)代節(jié)拍
人物：張先生
年齡：38歲
理財(cái)觀：不輕易隨波逐流
張先生現(xiàn)年38歲，任職某國(guó)有企業(yè)科級(jí)干部。妻子現(xiàn)年35歲，是一家外貿(mào)公司的外銷(xiāo)員。與年輕一代相比，夫婦倆的事業(yè)正處于發(fā)展黃金階段，兩人經(jīng)歷較為豐富，經(jīng)濟(jì)收入也甚優(yōu)越。由于生活穩(wěn)定，兼具較強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)力，他們的理財(cái)需求處在旺盛狀態(tài)。說(shuō)起理財(cái)“斬獲”，除了投資股票、基金、保險(xiǎn)等常規(guī)“項(xiàng)目”外，數(shù)年前于房產(chǎn)市場(chǎng)的一次投資，亦稱(chēng)得上是張先生的“成功之作”。
1995年，張先生聽(tīng)從朋友建議，花18萬(wàn)元在市區(qū)買(mǎi)了一套72平方米的兩室一廳。隨后，1997年搭上單位貨幣化分房的末班車(chē)，張先生又幸運(yùn)地分到另一套兩室一廳，同年便用此做了結(jié)婚新房。
自2000年起，上海樓市的價(jià)格從二千、三千元每平方米單價(jià)開(kāi)始“啟動(dòng)”，繼而不斷升溫。2001年，張先生將那套72平方米的兩室一廳掛牌，很快便以33萬(wàn)元出售，賺了15萬(wàn)元。
2008年年底，樓市歷經(jīng)調(diào)控，房?jī)r(jià)一度下探。張先生夫婦又將所住兩室一廳出售，所得加上一些積蓄，用96萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一套120平方米的三房?jī)蓮d新房，從而再次實(shí)現(xiàn)了以舊換新、以小換大的安家“升級(jí)”計(jì)劃。
用張先生的話來(lái)說(shuō)：“我們這個(gè)年齡層，都有一定的生活閱歷，投資一般較為理性，不會(huì)隨波逐流。比如買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就不會(huì)輕易聽(tīng)信廣告，而是自己多方比較。投資房產(chǎn)這種大手筆，更要有自己獨(dú)立的判斷，一旦選定就果斷出手?！?br/> 點(diǎn)評(píng)：在上世紀(jì)60年代出生的人中，其實(shí)有不少像張先生這樣突然“中產(chǎn)”起來(lái)的。比如趕上了貨幣化分房的末班車(chē)；又如趕上了股市(1998—2001年)三年直沖2,200點(diǎn)之牛市。說(shuō)到底，主要原因就在于他們跟對(duì)了大勢(shì)。
不過(guò)，對(duì)已人至中年的張先生們來(lái)講，此時(shí)理財(cái)還是以穩(wěn)健為主，忌再投機(jī)。比較合理的，是以30％資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，60％或以上資金進(jìn)行理性投資。
合理規(guī)劃早動(dòng)手
人物：汪先生
年齡：37歲
理財(cái)觀：合理規(guī)劃最重要
現(xiàn)年37歲的汪先生，在某金融機(jī)構(gòu)工作，目前月薪1萬(wàn)余元。
妻子33歲，任職某公司職員，月薪4,000余元。夫妻倆每月合計(jì)收入1.5萬(wàn)元。年收入稅后20萬(wàn)元。兩人都繳納三險(xiǎn)一金，住房公積金每月合計(jì)3千元。
對(duì)于理財(cái)，汪先生夫婦是標(biāo)準(zhǔn)的“穩(wěn)健”一族，他倆嚴(yán)格遵循“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的原則，實(shí)行分散投資。目前，夫婦倆名下已有50萬(wàn)元左右的金融資產(chǎn)，包括10萬(wàn)元國(guó)債、1萬(wàn)美元的3年期外匯理財(cái)產(chǎn)品(預(yù)期收益3％)、30萬(wàn)元的2年期信托產(chǎn)品(預(yù)期收益4％)，及大病保險(xiǎn)(保額每人10萬(wàn)元/年)和意外保險(xiǎn)(保額每人50萬(wàn)元/年)。
汪先生夫婦的金融資產(chǎn)配置幾近完美，稱(chēng)得上是上世紀(jì)60年代出生的人的理財(cái)“模范”，其理財(cái)亮點(diǎn)在于“合理規(guī)劃”。多年來(lái)，夫婦倆都與汪先生父母合住，未曾購(gòu)置自己的房產(chǎn)。最近，他們開(kāi)始考慮購(gòu)房，為此當(dāng)然需要做好充分的前期規(guī)劃。一番核計(jì)，夫婦倆最終把購(gòu)房時(shí)間定在了兩年后，或是國(guó)債和信托都到期后。
汪先生認(rèn)為，首先，夫婦倆年收入20萬(wàn)元，目前年支出約7.2萬(wàn)元。因從未購(gòu)房，每年可積累公積金3.6萬(wàn)元，合計(jì)每年有16.4萬(wàn)元結(jié)余，且金融資產(chǎn)大都屬中期投資產(chǎn)品。兩年后，夫婦倆又可結(jié)余32.8萬(wàn)元。其次，上海樓市目前正處微妙調(diào)整階段，后市可望穩(wěn)中有降。兩年后，樓市走向當(dāng)基本明朗，適宜出手。
此外，汪先生夫婦打算購(gòu)買(mǎi)120平方米左右的三房二廳。假設(shè)房產(chǎn)單價(jià)為10,000元，總價(jià)約120萬(wàn)元。若購(gòu)房利率水平和現(xiàn)在相差無(wú)幾，則把所有到期金融資產(chǎn)本息約53萬(wàn)元加上這兩年結(jié)余的32.8萬(wàn)元，留出半年日常支出所需現(xiàn)金3.6萬(wàn)元，剩余82萬(wàn)元用作首付，其余就辦理38萬(wàn)元的按揭貸款。假定貸款期限10年，采用等額本息還款法，每月還款4,240元，不到家庭收入三分之一，對(duì)生活水平就不會(huì)造成很大影響。
點(diǎn)評(píng)：汪先生的理財(cái)屬非常穩(wěn)健。尤其在合理規(guī)劃方面，顯得甚為“道地”。不過(guò)，他也有多數(shù)這一年代出生的人的特點(diǎn)———保守有余，靈活不足。其實(shí)，國(guó)債、信托、外匯理財(cái)都屬中長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率較低，均未超過(guò)5％。以汪先生夫婦的年紀(jì)和收入情況，在穩(wěn)健之余，亦可考慮投資股票型基金，甚至可買(mǎi)些大盤(pán)藍(lán)籌股。一句話：所謂理財(cái)，吸取各方經(jīng)驗(yàn)才能更好地“打理”錢(qián)包。早一天理財(cái)，早一天享受生活。
